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O seguro de vida resgatável representa uma evolução no mercado segurador, pois alia a proteção tradicional com a acumulação de recursos para o futuro.
Neste artigo, exploraremos em detalhes como esse produto funciona, suas vantagens, cuidados e exemplos práticos para ajudá-lo a tomar decisões conscientes.
O seguro de vida resgatável é um produto híbrido, combinando proteção e investimento. Parte dos prêmios pagos pelo titular é destinada à cobertura de riscos, enquanto o restante forma uma reserva financeira.
Essa reserva acumula rendimentos ao longo do tempo e pode ser resgatada, total ou parcialmente, após o período de carência definido em contrato.
Os pagamentos ao seguro podem ser mensais ou anuais. Uma fração destina-se à cobertura de morte, invalidez e doenças graves, e o restante compõe o fundo de reserva.
Geralmente, há um período de carência de 24 meses antes de permitir o resgate. Após esse prazo, o valor acumulado sofre correção pela inflação (IPCA) e pode render conforme a política de investimentos da seguradora.
A cobertura padrão inclui morte, invalidez total e permanente e diagnóstico de doenças graves. É possível customizar sua apólice com coberturas adicionais para ampliar a proteção.
O capital segurado é pago integralmente aos beneficiários em caso de sinistro, oferecendo tranquilidade às famílias.
O valor acumulado no seguro é alocado em ativos diversos, como fundos de investimento e títulos públicos. A performance desses ativos impacta diretamente o saldo final.
Algumas seguradoras oferecem opções de carteira previdenciária ou multimercado. Dessa forma, o titular pode escolher o perfil de risco conforme seu objetivo.
Após o período de carência, o titular tem a possibilidade de resgate total ou parcial. Os recursos podem ser usados para emergências, projetos pessoais ou complementar a aposentadoria.
Caso o contratante opte por manter parte do valor investido, o seguro continua ativo até o esgotamento do saldo.
É fundamental entender as diferenças entre o seguro de vida tradicional e o resgatável para avaliar qual atende melhor ao seu perfil.
Entre as principais vantagens, destacam-se a personalização de coberturas adicionais e o planejamento financeiro de longo prazo. Esse produto funciona como uma alternativa à previdência privada em muitos casos.
No entanto, os custos são mais elevados, pois o prêmio inclui a parcela de investimento. Além disso, há regras de carência e tributação sobre resgates, similar a fundos financeiros.
Outro ponto a considerar é a possibilidade de penhora do valor resgatado, visto que passa a integrar o patrimônio do segurado.
O seguro de vida resgatável é indicado para quem busca combinar proteção e reserva financeira. É especialmente vantajoso para autônomos, microempreendedores e pessoas com dependentes.
Aqueles que já possuem previdência privada podem usar esse seguro para diversificar investimentos e garantir liquidez em momentos de necessidade.
Considere um contrato com aporte mensal de R$ 200 durante 10 anos. Supondo rendimento médio de IPCA + 3% ao ano, você poderá resgatar um valor que pode superar o total investido, dependendo das condições de mercado.
Em caso de emergência, é possível realizar saques parciais para cobrir despesas médicas e, ainda assim, manter a cobertura ativa.
O seguro resgatável é regulado pela Susep e, em geral, segue regras similares a produtos de previdência. Há incidência de IR regressivo no resgate, conforme prazo de acumulação.
Importante saber que, apesar de a apólice em vigência ser impenhorável, o valor resgatado pode ser alvo de penhora judicial.
Antes de fechar negócio, analise:
Solicite simulações detalhadas e leia atentamente o contrato para entender todas as condições.
Com essas informações, você estará preparado para escolher um seguro de vida resgatável que ofereça proteção e, ao mesmo tempo, contribua para seu patrimônio futuro.
Referências
